Jak zwiększyć naszą zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa niczym mantra powraca przy każdej próbie wzięcia sprzętu na raty lub kredytu gotówkowego. Przy zaciąganiu kredytu musimy wykazać się jak najlepszą zdolnością kredytową, aby uzyskać pozytywną decyzję banku i otrzymać upragniony limit czy telefon na raty. Jest ona nieodzownym elementem zarówno małych pożyczek, jak i dużych kredytów — np. hipotecznych na mieszkanie. To od niej zależy czy i jaką sumę otrzymamy i czy zadowoli ona nasze oczekiwania. Istnieje jednak kilka sposobów, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową by bank chętnie udzieli nam większego kredytu. W dalszej części prezentujemy sposoby, aby taką zdolność zwiększyć i wziąć kwestie przydzielenia kredytu we własne ręce nie powierzając jej bankowi czy analitykowi, który będzie wydawał decyzje. Wszystkie szczegóły poniżej.

BIK – Biuro Informacji Kredytowej

Pierwszym elementem, który brany jest pod uwagę przy okazji prawie wszystkich pożyczek kredytów, jest Biuro Informacji Kredytowej. To miejsce, gdzie są przechowywane informacje o naszej historii kredytowej, zobowiązaniach czy niespłaconych pożyczkach i przeterminowanych ratach. Wiele firm i banków właśnie na podstawie historii BIK decyduje się udzielić nam pożyczki lub wystawić negatywną decyzję. Aby poprawić naszą zdolność kredytową, powinniśmy posiadać mocny BIK. Działa on na zasadzie scoringu, czyli punktów. Są one przyznawane nam np. za terminowe spłacenie pożyczki a odejmowane np. za przeterminowane raty. Aby podnieść swoją zdolność kredytową, warto uregulować wszystkie opóźnienia w płatności. Dobrym posunięciem będzie też wzięcie taniej rzeczy na raty, którą bezproblemowo spłacimy. Bank widząc, że jesteśmy solidnymi pożyczkobiorcami, znacznie chętniej udzieli nam kolejnej na już większą sumę. Aby pochwalić się dobrym BIK-iem, nie powinniśmy również wysyłać wielu wniosków o kredyty np. w celu rozeznania się w ofertach. Za każdy wysłany wniosek punkty ze scoringu są odejmowane, a my stajemy się mniej wiarygodni. Analitycy w bankach mogą niechętnie udzielać wtedy nam kredytów.

Umowa o pracę zamiast umowy o dzieło/zlecenia

Jednym z lepszych sposobów, które wpływają na zwiększenie zdolności kredytowej, jest typ umowy, na jakiej pracujemy. Umowy cywilnoprawne, czyli tzw. umowy śmieciowe w postaci umowy o dzieło czy umowy zlecenia nie są dobrze odbierane przez banki i wpływają negatywnie na nasz wniosek kredytowy. Warto zatem postarać się, aby pracodawca zatrudnił nas na umowę o pracę, a nie umowę cywilnoprawną. Dla banku dość duże znaczenie ma sytuacja zawodowa. Jeśli ma on pewność, że osoba wiąże się na dłużej z danym pracodawcą, to nie będzie miała problemu w spłacie zaciągniętego zobowiązania. Umowa cywilnoprawna może zostać rozwiązana w każdej chwili i z pewnością nie służy długiej współpracy.

Zarobki stałe zamiast premii

Bardzo częstym błędem, który popełniają osoby starające się o kredyt, jest forma rozliczenia za pracę. We wniosku kredytowym gdzie podawane są zarobki, istnieje miejsce tylko na podstawową pensję — bez dodatków, premii czy gratyfikacji. Wiele branż posada kilkuskładnikowe pensje, w skład których wchodzą prowizje czy nagrody. Nawet jeśli otrzymujemy je regularnie, nie pomogą nam zwiększyć dochodu. Warto w tym zakresie postarać się, abyśmy otrzymywali comiesięczną większą gwarantowaną podstawę i mniejszą prowizję, gdyż podstawowy zarobek liczy się jako dochód danej osoby. Dla banku po raz kolejny najważniejszą rzeczą jest stabilność, a nie ryzykowne wysokie premie, których może nie być w kolejnych miesiącach.

Zamknięcie zobowiązań

Bardzo dobrym sposobem na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest zamknięcie wszystkich swoich aktualnych zobowiązań finansowych. Bank dokładnie analizuje, jaka część naszych miesięcznych dochodów pozostaje wolna i czy z niej będziemy w stanie spłacić kolejną ratę. Jeśli posiadamy już pożyczki, czy nawet limity w koncie, czy karty kredytowe suma wolna naszego wynagrodzenia maleje. Przekłada się to na wiele negatywnych decyzji w obawie o problemy z regulowaniem nowego zobowiązania. Aby zatem zwiększyć swoją zdolność kredytową, należy zapłacić np. kilka ostatnich rat pożyczki czy kredytu, zrezygnować z limitu w koncie, który jest traktowany jak zwykły kredyt czy również karty kredytowej. Ostatnią możemy zamienić na kartę debetową, co z technicznego punktu widzenia nie wnosi żadnych zmian. Bank widząc, że nie mamy żadnych innych zobowiązań — znacznie chętniej udzieli nam nowego kredytu.

Kredyt konsolidacyjny

Jednym z lepszych sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest kredyt konsolidacyjny. Pozwoli on na zamienienie kilku rat w jedną mniejszą, którą będziemy spłacać przez dłuższy okres. Przełożyć się to bezpośrednio niższe miesięczne zobowiązania a bank znacznie chętnie udzieli nam wtedy kredytu, gdy będziemy dysponować większymi środkami miesięcznymi na spłatę nowego zobowiązania. Takie działanie jest jednak uzasadnione tylko wtedy, jeśli mamy otwarte kredytu lub pożyczki, których nie jesteśmy w stanie spłacić od razu, a potrzebujemy kolejnego kredytu. Wiąże się to z poniesieniem dodatkowych opłat w postaci nowego oprocentowania, które będziemy musieli zapłacić za konsolidację i wydłużenie okresu spłaty. Jeśli potrzebujemy kolejnego kredytu, warto rozważyć taki krok, a jeśli nie potrzebujemy natychmiastowej gotówki, warto spłacać raty osobno — bez dodatkowych odsetek.

Raty stałe zamiast malejących

Jednym z najbardziej pomijanych i niedocenianych sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest wybór typu rat. Do wyboru otrzymujemy malejące oraz te stałe. Malejące raty rozpoczynają się od ponadprzeciętnej wysokiej pierwszej raty i maleją wraz ze spłacaniem zobowiązań. Stałe raty przez cały okres kredytowania mają taką samą kwotę. Zdolność kredytowa ustalana jest na podstawie naszych danych i pierwszej raty kredytu. Jeśli wyniesie ona dużą sumę, bank może nie przyznać nam kredytu, gdyż nie będzie brał już pod uwagę kolejnych niższych. Raty stałe są zatem najlepszym wyborem, gdyż pierwsza rata stała będzie niższa od pierwszej raty malejącej. W ten sposób otrzymamy większą propozycję lub po prostu pozytywną odpowiedź na nasz wniosek.